Під девальвацією слід розуміти оголошене урядом країни зниження вартості національної валюти щодо основних твердих світових валют. Природно, в цих умовах падає і купівельна спроможність національної валюти (в нашому випадку – гривні).
У побуті це можна показати на простому прикладі: якщо ще півроку тому будь-який товар ви могли купити за 100 гривень, тепер вам доведеться викласти за нього 130-150 або навіть 200 гривень. Це залежить від того, наскільки знецінилася гривня в порівнянні з твердими валютами. Але в даному випадку це не єдиний фактор. Важливе значення має також залежність споживчого ринку України від імпортних товарів. Якщо товари власного виробництва можуть продаватися за цінами, що не залежать від курсу валют, то закупівля імпорту здійснюється за придбані на внутрішньому ринку долари або євро, і тому не може не залежати від курсової вартості гривні.
Пересічного громадянина, однак, мало цікавить теорія. Кожен розуміє, що девальвація робить його біднішим, за трудові заощадження людина тепер може купити істотно менше, ніж ще недавно. Тому закономірним є питання: «Чи можна зберегти накопичені кошти в період девальвації?». Але це питання – не єдине. Наприклад, людина, яка взяла кредит ще рік тому, сьогодні виявляється в абсолютно інших обставинах. Як вести себе боржникам в умовах девальвації?
Кредит і девальвація
Розглянемо два варіанти кредитування. Якщо позичальник взяв кредит в гривнях, то він, у всякому разі, не програв, а часто навіть виграв. Справа в тому, що в періоди девальвації разом з вартістю життя зростають і доходи громадян, правда, все одно значно відстаючи від росту цін. Оскільки кредит свого часу був витрачений на придбання товару за старою ціною, то придбання можна вважати вигідним. Навіть при колишніх доходах позичальник нічого не програє. Йому можна тільки порадити не прагнути погасити кредит достроково: адже завтра гривня може знецінитися, а доходи, найімовірніше, зростуть.
Набагато менше пощастило тому, хто взяв валютний кредит. Тут ситуація прямо протилежна: для покупки валюти, якої йому доводиться розраховуватися з банком, він витрачає значно більше гривень. Навіть в умовах незначного зростання доходу позичальник обов’язково програє. Валютні кредити брали, в основному, на іпотеку або для придбання дорогих товарів, наприклад, автомобілів.
Банківська криза на українському фінансовому ринку багато в чому пов’язана з неможливістю валютних позичальників виконати свої зобов’язання по кредитах. Якщо ви не в змозі виплатити кредит, єдиний вихід – домовитися з банком про зміну умови кредитування (продовження термінів, зменшенні кредитної ставки, реструктуризації тощо).
Чи врятує від девальвації купівля іноземної валюти?
На перший погляд, цей спосіб здається природним і ефективним. Однак, наважуючись на такий крок, потрібно чітко розуміти, що виправданий він тільки в тому випадку, якщо падіння гривні буде тривати.
Велике значення в цьому випадку має монетарна політика уряду. Тобто, якщо уряд, прагнучи виконати свої соціальні зобов’язання, буде накачувати економіку «порожніми» грошима, розкручуючи інфляцію і знецінюючи гривню, то покупка валюти буде виправданою. Якщо ви впевнені в тому, що два наведених умовах будуть дотримані, то можете сміливо вкладати гроші в тверду валюту.
Не забудьте також подбати про заощадження «на життя». Адже купувати продукти харчування, оплачувати комунальні послуги та інше вам доведеться за гривні. Оптимальним можна вважати формування кризового кошика з кількох валют в співвідношенні 30:30:40. Третину заощаджень переведіть в долари, ще третина – в євро, а решту залиште в гривнях.
Інвестиції в період девальвації
Не станемо давати поради професійним інвесторам – вони знають, як розпорядитися грошима, не гірше нас. Не будемо також радити інвестувати в фондові біржі, оскільки для більшості наших читачів ця область – темний ліс. Що робити пересічному українцю в умовах, що склалися, і чи є у нього можливість вигідно вкласти трудові заощадження? Ось кілька варіантів збереження грошей, залежно від суми, яку ви маєте в своєму розпорядженні.
Купівля товарів тривалого користування
Припустимо, в ваших планах була покупка холодильника, телевізора, автомобіля, пральної машини і т.п. Ви планували купити ці речі для власних потреб через кілька років. В умовах зростання цін на якісні товари, а на українському ринку вони, в основному, імпортні, буде розумним придбати їх негайно. Ці товари неодмінно подорожчають, тому ви тільки виграєте від їх придбання сьогодні. Не поспішайте витрачати свої гроші на придбання непотрібного. Купивши другий або третій телевізор або холодильник, ви не зможете продати їх навіть за тією ціною, яку заплатили в магазині.
Купуйте тільки те, що потрібно безпосередньо вам. Яскравим прикладів «далекоглядності» багатьох наших громадян можна вважати скупний психоз два роки тому, коли за тиждень з полиць магазинів була зметено майже вся побутова техніка. Уже через короткий, не більше місяця, час багато «інвесторів» безуспішно намагалися збути товар за цінами, що не перевищувала їх вартість в роздробі. Люди витратили гроші, які були їм необхідні на життя, і втратили, продаючи придбане в паніці.
Навіть вкладаючи гроші в те, що вам дійсно необхідно, не забудьте залишити собі суму, яка знадобиться для життя. Обсяг такої суми повинен бути не менше вашого піврічного доходу.
Депозити в банках
Банківські депозити – найбільш простий і ефективний метод збереження ваших коштів в період девальвації. Привабливість її пояснюється також тим, що це найбільш простий і надійний спосіб вкладення – вам потрібно тільки віднести гроші в банк, укласти депозитний договір і з цього моменту ви почнете отримувати дохід. Але будьте уважні при виборі банку. Рекомендуємо користуватися послугами тільки великих перевірених банків.
Багато дрібних банків, прагнучи будь-що-будь роздобути гроші на депозити, пропонують виключно вигідні умови. Не рекомендуємо користуватися послугами таких «контор», особливо в смутні часи, коли їх число різко зростає. Ніхто не дасть вам гарантії повернення «нажитого непосильною працею» вже через кілька місяців.
Покупка нерухомості
Ринок нерухомості дуже консервативний і тому такі вкладення завжди вважалися надійними. Але навіть такий актив не може гарантувати абсолютної впевненості в правильності вкладень. Глибина і масштаби справжньої кризи не відомі навіть експертам. Якщо криза виявиться потужною, це обов’язково позначиться і на вартості нерухомості. Ми пам’ятаємо недавню фінансову кризу в США, під час якого будинки, залишені через неможливість їх оплачувати позичальниками, продавалися банками за безцінь. Тому, якщо ви маєте гроші на придбання квартири або будинку, ви повинні бути, як мінімум, впевнені в тому, що зможете отримувати пасивний дохід від здачі в оренду. Це тим більш важливо, тому що вас чекають обов’язкові витрати на комуналку та утримання житла.
Звичайно, універсального способу збереження грошей в період кризи не існує. Кожен повинен надходити відповідно до власних поглядів, умов життя, розмірів заощаджень і іншим обставин. Незмінним має залишатися одна умова: якщо ви вирішили витратити гроші, то вони повинні бути витрачені на те, що вам дійсно потрібно. Найбільш перспективними здаються вкладення в активи, які завтра принесуть доходи.
Тому не шкодуйте коштів, вкладених в освіту, підвищення кваліфікації, оволодіння новими перспективними професіями (до речі, для ознайомлення з більш детальною інформацією рекомендуємо ознайомитися з інтернет-ресурсом – Самоосвіта).
Пам’ятайте, що за будь-якою кризою слідує зростання, до якого ви повинні бути готові.
